renegociation de credit

Prêt immobilier : renégociation ou rachat ?

Posté le: 16/09/19

Le mois de septembre 2019 est marqué par la baisse des taux des crédits au point d’atteindre un record historique. Le moment est idéal pour renégocier ou racheter son prêt immobilier.

Qu’attend l’emprunteur de la renégociation de prêt ou du rachat de crédit ?

Qu’il s’agisse de renégociation de prêt immobilier ou de rachat de crédit logement, le but est de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt. Ces opérations consistent tous deux à regrouper les en-cours qui, entendons-nous bien, comprennent au moins un crédit immobilier. Leur différence est que la renégociation de prêt immobilier se traite avec la banque de l’emprunteur, c’est-à-dire que celui-ci ne change pas d’organisme de prêt, alors que le rachat de crédit logement se contracte avec un autre établissement financier.

L’emprunteur s’attend à de meilleures conditions d’emprunt. En plus détaillé, il s’agit :

  • D’un taux d’intérêt plus bas que les taux initiaux
  • Des mensualités allégées
  • Une révision de l’échéance des remboursements.

Comment choisir entre la renégociation de prêt immobilier et le rachat de crédit logement ?

Pour certains emprunteurs, la renégociation peut être plus avantageuse que le rachat. Pour d’autres, c’est le contraire. Pour pouvoir vous aider à vous situer si vous envisagez un regroupement de prêts comprenant un crédit immobilier, apportons des éclaircissements.

La renégociation du prêt immobilier dans sa propre banque simplifie les démarches administratives. Il n’y aura pas de dédommagement financier comme c’est le cas pour le rachat de crédit immobilier. Toutefois, cela ne vous épargne aucunement des frais de dossier que vous devez toujours payer dans les deux cas.

Le rachat de crédit immobilier fait jouer la concurrence entre les organismes de prêt, ce qui fait que chacun des établissements fera tout pour vous retenir en cette période de rude concurrence. Cependant, les différents frais sont plus conséquents, car il faut prévoir non seulement les frais de dossier, mais aussi l’assurance et autres.

Ceci étant, la comparaison s’impose entre renégociation d’un prêt immobilier et rachat de crédit logement.

Comment savoir si on a intérêt ou non à s’engager dans une renégociation de prêt immobilier ou dans un rachat de crédit logement ?

Selon l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), il faut respecter les conditions supplémentaires suivantes pour que l’opération soit vraiment avantageuse :

  • Il faut que la durée qui reste à rembourser le dû soit plus longue que le temps de remboursement écoulé.
  • La somme restante dûe doit être assez conséquente
  • La différence entre les taux initiaux et le nouveau taux doit être supérieure à 0,7 points et même égale à 1 point.
  • Il ne faut pas négliger la prévision des frais divers.

Renégociation de crédit immobilier ou rachat de prêt logement : comment ça marche ?

La renégociation de crédit immobilier s’accompagne d’une révision du contrat qui va ensuite se concrétiser officiellement par un avenant au contrat immobilier initial.

Le rachat de prêt immobilier, s’il est accordé, il appartient au nouvel organisme de crédit de rédiger le nouveau contrat. Il doit alors débloquer les fonds de rachat du prêt à l’ancienne banque.