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Les grandes étapes de son crédit immobilier

Posté le: 16/01/19

Devenir propriétaire est le rêve de beaucoup de monde. Mais pour réaliser un tel projet, l’ouverture d’un crédit immobilier est presque incontournable (à moins de constituer une épargne importante après des années de dur labeur). Se faire approuver pour un emprunt immobilier est un processus en deux étapes. La première consiste à définir ses besoins et la deuxième, à chercher le meilleur prêt.

1 – Je commence par définir mes besoins

La capacité d’achat

Avant de vous lancer dans la recherche du bien de vos rêves, il est conseillé de définir votre capacité d’achat. Elle représente le budget maximal que vous pouvez ou que vous voulez allouer à votre achat immobilier. Elle prend en compte 3 paramètres : l’apport personnel, la capacité d’emprunt et de potentiels prêts aidés.

Il n’y a pas de règles strictes concernant l’apport personnel. Cependant, les banques demandent bien souvent qu’il couvre les frais de notaire et les frais de garantie. Elles refusent de financer ces frais qui représentent à peu près 10 % du prix de votre bien. En gage de sécurité, il vous sera plus facile d’obtenir un bon crédit immobilier en doublant cette somme. En atteignant les 20 % d’apport, vous prouvez aux banques que vous savez épargner et que vous avez un comportement financier préventif.

La capacité d’emprunt peut quand à elle être optimisée en jouant sur la mensualité, la durée et le taux de crédit immobilier. Le taux reste fixe mais vous pouvez faire varier les deux autres facteurs avec l’aide d’un courtier en ligne pour faire augmenter votre capacité d’emprunt. Servez vous d’un simulateur de capacité d’emprunt comme celui de Pretto, elle est peut être plus importante que vous le pensiez !

Enfin, n’oubliez pas que l’état essaye de favoriser les achats immobilier, il est donc possible que vous puissiez bénéficier de dispositifs de soutien comme : le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) ou encore les prêts locaux. Renseignez vous !

La promesse de financement

Vous avez défini votre budget, il ne vous reste plus qu’à partir à la recherche d’un appartement ou d’une maison. Vous allez vite vous rendre compte que les agents immobiliers peuvent être très exigeants et qu’il va falloir soigner votre dossier si vous voulez faire la différence.

Avez-vous pensé à la promesse de financement ? Ce document fourni par Pretto va vous permettre de rassurer le vendeur en lui montrant que vous vous êtes déjà posé la question du financement et prouver à tous les acteurs que vous êtes capable d’acheter le bien de vos rêves. A proposition équivalente, le vendeur favorise une offre sérieuse accompagnée d’une promesse de financement.

2- Je cherche le meilleur prêt immobilier

Je fais appel à un courtier immobilier

Si vous ne voulez pas perdre un temps précieux en faisant le tour des banques traditionnelles, faites appel à un courtier en ligne ! C’est gratuit et il saura vous conseiller et appuyer votre demande tout en optimisant votre capacité d’emprunt.

Le courtier est un expert du crédit immobilier, son rôle est de vous trouver les meilleures conditions de crédit et de vous accompagner tout au long de votre achat jusqu’à la signature. Il aide des centaines d’acheteurs avec des projet parfois très différents en les mettant en relation avec les banques les plus compétitives. Grâce à ses partenariats avec les pôles immobiliers des banques, il connaît toutes les conditions de prêt et a accès à des taux préférentiels.

Attention, le courtage est un service dont les prix (de 500 à 2000 €) et la qualité du service rendu restent très variable. Nous vous conseillons de faire appel à un courtier immobilier comme Pretto très tôt dans vos recherches afin de prendre de l’avance en anticipant votre financement et de gagner un temps précieux. Faire appel à un courtier vous permettra de négocier les conditions de votre prêt, d’économiser les frais bancaires  qui lui seront offerts (qui peuvent atteindre 1000 €) en plus de négocier pour vous le meilleur taux d’intérêt .

Pretto vous propose les mêmes services qu’un courtier physique, le tout gratuitement. Et oui, comme tous les courtiers, Pretto est payé par les banques. A l’inverse de la plupart des courtiers Pretto ne prend pas de frais de courtage supplémentaires.

Les conditions sont également très importantes dans la négociation d’un prêt. Il est primordial de faire attention à l’assurance ou encore aux frais de remboursement anticipé. Un prêt vous engage souvent plus plusieurs décennies, si vous comptez par exemple réaliser un investissement locatif dans le futur, il est important de ne pas aller au maximum de  votre capacité d’emprunt. L’assurance emprunteur, quant à elle, peut varier du simple au triple en fonction des assureurs et elle représente un part importante de votre prêt. Un courtier pourra vous aider à faire le meilleur choix.

Vous avez signé votre compromis de vente, vous avez votre accord de principe en poche, il ne reste plus qu’à prendre rendez-vous avec la banque que vous avez choisie afin de signer l’offre de prêt. C’est l’avant-dernière étape, c’est le moment de poser toutes les questions, d’ouvrir un compte dans la banque si nécessaire. Après cette étape, vous ne pourrez plus changer les conditions du prêt.

Dernière étape avant la signature, vous recevez et relisez la proposition officielle et formalisée du prêt que vous propose la banque. Vérifiez que toutes les conditions négociées sont écrites noir sur blanc. Les principaux points à vérifier :

  • Le taux d’intérêt du prêt
  • Le taux de l’assurance
  • Les frais de dossier
  • Les frais de garantie
  • Les TAEG
  • Les conditions associées au prêt (modulation, report, etc)

La loi impose un délai de réflexion de 10 jours avant signature, vous devrez donc attendre le 11ème jour avant de pouvoir signer l’offre de prêt. Nous vous conseillons de la signer en présence de votre conseiller afin de veiller à bien respecter le formalisme imposé par cette signature et pour éviter les erreurs qui pourraient rallonger les délais.

Votre offre de prêt acceptée, vous avez 6 six mois pour signer l’acte authentique chez le notaire ! Félicitations, après cette étape vous êtes officiellement propriétaire 🙂